房貸利率有新規可“重新定價” 購房者選擇權只有一次

廈門網 2020-03-02 16:00
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  今后,“基準利率上浮百分之多少”或“基準利率基礎上打幾折”的說法將不復存在。從昨天開始,房貸一族面臨一道會影響未來“月供”的選擇題,且機會只有一次———借款人可與銀行協調,選擇固定利率,或是轉化為LPR,也就是貸款市場報價利率。


  這是什么意思呢?選前者,則你的房貸維持當前利率水平不變,不受LPR利率變化影響;選后者,以后LPR利率變化,會影響你的月供數。值得注意的是,不管選哪一種,都只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。


  人民銀行去年底發布公告稱,2020年3月1日至8月31日,將就存量浮動利率貸款的定價基準轉換。客戶可與金融機構協商決定“換錨”為貸款市場報價利率(LPR),還是轉為固定利率。人民銀行昨日對外表示,“換錨”自3月1日如期啟動。此次多家銀行明確了轉換范圍,即2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的存量浮動利率貸款。就存量個人貸款而言,主要包括個人消費經營類貸款和個人住房貸款,但不包括公積金個人貸款。


  據了解,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續發布存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的相關細則公告。借款人可通過手機銀行、網上銀行等形式申請辦理。


  廈門某商業銀行工作人員介紹,借款人只有一次選擇權,轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定。如果轉為固定利率貸款,則剩余合同期內保持此固定利率不變。如果轉換為參照LPR,則剩余合同期內利率變為LPR加減點形式,加減點值在合同期內保持不變。借貸雙方可重新約定利率的重定價周期和重定價日,也就是說貸款利率不隨著每期LPR而改變,而是在每個重定價日由最新一期的LPR重新計算確定,客戶實際需要支付的利息隨LPR浮動而變化。


  具體來看,目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%,今后均為此固定數值)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8% + 0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%。若購房者此前的房貸利率是基準利率打9折,當前執行利率是4.9%×0.9= 4.41%,那么,切換時的定價就是5年期以上LPR減39個基點(4.41%-4.8%=-0.39%)。


  至于哪一種更劃算?銀行工作人員表示,這取決于LPR的走勢。如果未來進入降息周期、LPR總體呈下降走勢,轉換為以LPR為定價基準更有利。一旦通脹壓力上升,LPR利率也會出現上調,屆時也將付出更大的成本。


編輯者:wanrong

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